融资慢、融资难、融资贵，临海不押车贷款一直是摆在小微企业面前最棘手的问题。为解决小微企业融资难题，尧都农商银行从机制入手，于2012年2月29日在山西省农信系统率先成立小微企业贷款中心，引微贷金融“源头活水”灌溉小微企业“万亩良田”，取得了丰硕成果。截至2017年三季度末，小微贷款余额155.66亿元，较年初净增11.52亿元，增速为7.99%，高于各项贷款增速0.1个百分点；服务覆盖的中小企业占到临汾市中小企业的80%以上，投放的中小企业贷款占临汾市33家金融机构的55%以上，所支持的中小企业上缴税款占临汾中小企业税收收入的一半以上。

　　找准突破口 开辟微贷新蓝海临海不押车贷款

　　临海不押车贷款尧都农商银行小微企业贷款中心成立伊始，就明确了“服务小微企业 支持实体经济”的市场定位，引进德国微贷技术，运用事业部制管理模式，全面完成“信贷工厂”的转型发展。

　　——建立专业团队。临海不押车贷款中心成立六年来，通过“传帮带”培养的专职小贷客户经理达到100名，并且有20名优秀小贷经理已晋升管理岗位。小贷中心累计放款9720笔，放款金额31.21亿元，目前存量小微企业客户2978户，存量金额11.62亿元，人均管户64户，人均管户金额2527万元。

　　——孕育特色文化。临海不押车贷款以勤勉之心做微贷的“敬业文化”，以诚信之心做微贷的“信用文化”，以感恩之心做微贷的“共赢文化”，以进取之心做微贷的“创新文化”，以敬畏之心做微贷的“自律文化”，不喝客户一口水，不抽客户一支烟，营造廉洁向上的微贷文化。

　　——形成宏大格局。临海不押车贷款在立足尧都、服务全辖区的基础上，小微企业贷款中心先后成立了小贷中心、消费金融中心，在域外设立侯马业务中心，每个中心都配置相应的人员服务小微企业，形成了中心突出、南北呼应、产品齐全、全区覆盖的服务新格局。

　　紧盯发力点 支持微企最难处临海不押车贷款

　　为适应小微企业“短、小、频、急”的融资特点，尧都农商银行创新办贷流程，实现了老客户三个小时、新客户三个工作日办结的“三三制原则”。

　　——实施专项管理。临海不押车贷款对小微企业贷款实行“六单一精”管理。即：单列信贷计划、单独配置人力资源、单独客户认定与信贷审批、单独会计核算、单独考核管理、单独开发产品，以及精细化风控管理，打造了小微企业贷款“提前介入、充分授权、两人调查、双人上会、三日放款”的快速审批流程，实现了业务审批在一线完成，小微贷款在三天内办妥，解决了小微企业融资慢的问题。

　　——运用专业技术。临海不押车贷款遵循“到户调查、实地眼见”的原则，运用信贷调查技术、财务分析技术、分期还款技术、风险控制技术和灵活高效的贷款决策机制，由小贷经理实地调查，自制财务报表，完成了“从三看到三不看”的质的转变，即：不看报表看流水，不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。并且，通过“三看、三算”即：看人品、看经营实力、看账户流水；算贷款额度、算还款能力、算还款期限，合理确定贷款额度和还款计划，实现了从“坐等上门”到“送贷上门”的营销方式转变；从关注抵质押物到重视第一还款来源的担保理念转变；从拍脑袋决策到以小贷技术为支撑的审贷方式转变，解决了小微企业融资难问题。

　　——创新办贷流程。临海不押车贷款依托互联网金融的平台优势及“网银转账”的灵活特点，成功研发并正式上线运行移动微贷平台，实现了线下调查与线上审查审批的一体化操作，不但大大缩短了客户服务流程，使客户无须出门便可享受微贷金融服务，而且加深了客户对尧都农商银行金融服务的附着度，提升了客户的资金回行率。

　　探索支撑点 铺就银企共赢路临海不押车贷款

　　尧都农商银行在市场开拓和实践过程中，确立了“客户需要什么产品，我就设计什么产品”的产品设计理念，铺就了银企共赢的合作之路。

　　——打造专属产品。临海不押车贷款针对小微企业资金需求特点，相继研发了“彩虹易贷”系列产品，分别是：扶持小微创业的蓝色抵质押创业贷款，助力小微成长的黄色担保经营贷款，支持小微兴业的紫色信用贷款，满足小微企业主消费需求的青色消费贷款，以及针对商圈经营特点、优质行业客户的红色联保贷款、橙色批量经营贷款、绿色订制贷款。

　　——探索差异服务。临海不押车贷款在彩虹易贷系列产品的框架内打造了“7+1”款针对不同客户需求的贷款产品，力图打造小微金融发展的差异化之路。比如，针对商场、市场、商会等商圈的特点，设计联保贷款和批量链式、圈式经营贷款；根据优质客户的行业、资产或现金流特点为其提供订制贷款等等。

　　——形成银税互动。开发银税合作领域，推出“税易贷”产品，旨在通过“以税促贷”、“以信换贷”，用“纳税信用”换“银行信用”，使纳税信用成为小微企业的信用资产。2016年11月，尧都农商银行作为全国农信系统代表参加由银监会和税务总局联合主办的全国银税合作会议，“税易贷”产品得到业内专家一致肯定。

　　岁月不负，初心不忘，尧都农商银行将全面贯彻落实党的十九大精神和第五次全国金融工作会议精神，牢记使命，找准定位，认真做好普惠金融这篇大文章，不断开辟微贷服务新境界，全力打造金融机构与小微企业同频共振，同生共荣的“命运共同体”。